Высшее образование в рассрочку

• Главная » Статьи » Высшее образование в рассрочку

Высшее образование в кредит.

В настоящее время порядка 60% российских студентов оплачивает свое образование. При этом лишь 25-30% российских семей имеет возможность финансировать образование своих детей. Потому нередки случаи, когда студент покидает вуз из- за невозможности про должать оплату обучения. Во многих странах мира существует система кредитов на получение образования. Появилась она и в России, однако пока находится лишь на начальной стадии развития.

    Не за деньги родителей, но под их гарантии...

  В качестве примера хорошо продуманной системы можно привести программ) образовательного кредитования в США. Ее отличительной особенностью является то. что возможностью получить необходимые средства на образование обладает практически каждый желающий.

  Для получения федерального студенческого займа не требуется никакого залога, проценты по кредиту минимальны, гарантом выплаты является правительство Правда, сумма кредита невысока, и поэтому денег федерального займа не всегда хватает на оплату всего курса В таком случае можно воспользоваться родительским займом, который подразумевает предоставление молодому человеку кредита под гарантии его родителей.

  Пока образовательное кредитование в России подобного уровня не достигло оно делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы. И все же разберемся: каковы виды образовательного кредитования в России? Их несколько.

Прежде всего поговорим о кредитах на неотложные нужды. Естественно их нельзя назвать исключительно образовательными, но сфера их использования охватывает и область получения знаний.
 Ставки процента по кредитам на неотложные нужды — одни из самых высоких на кредитном рынке (от 16-19% по валютным кредитам и 19-24% по рублевым). Объем кредита обычно ограничивается банком небольшой суммой в 5-6 тысяч долларов США (или в эквиваленте этой суммы в рублях). Средний срок кредитования - до года, но некоторые банки предлагают ссуды на срок до 3 лет. В качестве обеспечения кредита на неотложные нужды банки могут требовать передачи залогов предоставления поручительства или  оформления страхового полиса. Страховые взносы (1-3% от стоимости кредита)  увеличивают общие издержки заемщика на  кредит.

К достоинствам кредита на неотложные  нужды стоит отнести простоту и быстроту оформления кредита, сведение к минимуму бюрократических процедур его получения.  Главным недостатком является его дороговизна и короткие сроки погашения. Это ограничивает использования кредита в образовательных целях, однако, поскольку кредит может быть выдан на руки заемщику, его можно использовать для (финансирования дополнительных расходов, связанных с образованием: платить за проживание, питание, покупать книги и (прочие необходимые для обучения вещи. (Другая эффективная сфера его использования  оплата обучения в экстренных случаях, например, когда срочно необходимо оплатить очередной взнос за образоваание, а доходы ожидаются позже. В этом  случае, чтобы избежать «дефолта», можно занять деньги у банка на короткий срок.

Следующий вид образовательного кредитования - специализированные образовательные кредиты.  Начало коммерческому кредитованию 'образования в России положил Сбербанк. Новый для российского финансового рынка банковский продукт - кредит для оплаты образования - был запущен еще в 2000 году. За минувшие шесть лет Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления им образовательного кредита несколько изменились, в частности, была несколько снижена процентная ставка и обязательная доля заемщика в оплате образования в вузах (с 30% до 10%), однако общий рыночный характер кредита сохранился.

В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов Сбербанком следующие...  Кредит предоставляется для оплаты обучения, как в среднем, так и в высшем, профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Срок кредитования - до 11 лет.

На время обучения по желанию заемщика предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту (до б лет). Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Процентная ставка Сбербанка по образовательным кредитам составляет 19% годовых в рублях.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании соизмерения его платежеспособности, a  также предоставленного обеспечения возврата. Он не должен превышать стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования или 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик оплачивает за счет собственных средств.

В качестве обеспечения возврата кредита Сбербанк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник; поручительства юридических лиц; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании образовательного учреждения), а в случае трудоустройства - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства -справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

Причины очевидны: во-первых, ставка кредита чрезмерно высока (19% годовых). Для образовательных кредитов за рубежом, например, средняя ставка составляет не более 6-8%. Во-вторых, на время учебы не предоставляется отсрочка в погашении процентов; в-третьих, кредит де-факто могут получить только родители студента или работающий студент. Более того - широкое распространение «серых» зарплатных схем сильно осложняет оценку реальной кредитоспособности заемщиков и поручителей.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ на практике действительно оказалась низкой: в 2003 году было выдано всего 567 кредитов на общую сумму 10,3 млн. рублей, в 2004 году-496 кредитов на сумму 13,7 млн. рублей.

Однако количество желающих получить образовательный кредит в Сбербанке постепенно увеличивается. Причем в регионах это происходит куда активнее, чем в Москве.

Впрочем, российская система образовательного кредитования не ограничивается кредитами Сбербанка.

Так, например, с середины 2004 образовательное кредитование года ввел банк «Сосьете Женераль Восток»- Условия кредитования для получения высшего образования и повышения квалификации таковы. Кредит выдается в долларах США, евро или рублях на сумму от $3 до 25 тыс. (или эквивалент) на срок от 1 года до 6 лет. Для получения кредита необходимо иметь поручительство. Льготный период составляет 12 месяцев для обучающихся 4 года и 24 месяца для обучающихся 6 лет. В течение этого периода студент выплачивает только проценты за кредит.

Процентные ставки составляют: 14% -для кредитов в долларах США, 15% - в евро, 20% — в рублях. Как видим, условия не самые благоприятные.

Куда более привлекательно выглядит другая система кредитования образования, совместно разработанная в 2004 году Российской экономической академией им. Г.В. Плеханова и компанией "Крэйн", которая получила реализацию в виде программы кредитования «Кредо». Действует она на базе четырех престижных вузов, таких как РЭА им. Плеханова, МГУ им. Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет и МСХА им. Тимирязева.

Кредит предоставляется в сумме, эквивалентной $25 тыс., под 10% годовых, сроком на 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, то есть в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.

Срок кредита по программе «Кредо» - до 10 лет.

На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов. Казалось бы, все хорошо, но уж больно узок круг участвующих в программе «Кредо» лиц.

Покровительство государево

Как видно из анализа российских программ образовательного кредитования, все они обладают теми или иными существенными недостатками. В результате общее количество студентов, отважившихся в прошлом году взять кредит на образование, не превышает 0,05% от общего числа обучающихся на тот момент в вузах. Становится ясно, что без действенных мер государственной поддержки преодолеть основные недостатки системы кредитования образования невозможно.

Для облегчения кредитного бремени и повышения доступности высшего образования могут быть предусмотрены следующие меры государственной поддержки:

- субсидирование процентов по образовательному кредиту для поддержания процентов по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования;

- помощь в поиске заемщика, не выполняющего свои кредитные обязательства;

- разбирательство в судебном порядке в случае не перечисления средств работодателем из зарплаты сотрудника банку, предоставившему кредит.

 В качестве государственной поддержки могут рассматриваться варианты дополнительного субсидирования выплаты процентов по образовательному кредиту для особо успевающих студентов, что станет дополнительным стимулом к хорошей учебе.

Такой механизм образовательного кредитования за счет государственной поддержки сделает его доступным для малообеспеченных семей, так как не будет требовать поручительства или залога. В то же время он позволит перейти на гибкие условия финансирования системы высшего образования, что, несомненно, на руку и вузам, и государству.

Михаил Петухов
Обучение в России и за рубежом